一、哪些病不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)
在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，有些疾病可能會(huì)讓你被拒保。以下是一些常見(jiàn)的疾病，如果你患有這些疾病，可能需要重新考慮購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)：
1、腫瘤類(lèi)疾病
惡性腫瘤、性質(zhì)待查腫瘤、顱內(nèi)腫瘤（無(wú)論良性還是惡性）、直徑超過(guò)5mm的肺結(jié)節(jié)、BI-RADS4級(jí)及以上的乳腺結(jié)節(jié)、直徑超過(guò)10mm的乳腺結(jié)節(jié)、TI-RADS4級(jí)及以上的甲狀腺結(jié)節(jié)、直徑超過(guò)10mm的甲狀腺結(jié)節(jié)、原因未明的淋巴結(jié)腫大、腫瘤標(biāo)志物陽(yáng)性。
2、呼吸系統(tǒng)疾病
未治愈的肺結(jié)核、慢阻肺（慢性阻塞性肺病）、呼吸睡眠暫停綜合征、肺纖維化（一般是指大面積纖維化）、肺氣腫、慢支（慢性支氣管炎）、支擴(kuò)（支氣管擴(kuò)張）。
3、心血管疾病
冠心病、心絞痛、頸動(dòng)脈斑塊、心包炎、心包積液、心梗、心肌炎或心肌酶升高（近期）、二、三尖瓣反流（多數(shù)拒保）、先天性心臟病（卵圓孔未閉、室間隔缺損、房間隔缺損，等等）。
4、消化系統(tǒng)疾病
肝硬化、膽紅素升高（原因未明）、肝大或脾大（原因未明）、家族性腺瘤樣腸息肉、克羅恩病、潰瘍性結(jié)腸炎、萎縮性胃炎。
5、泌尿系統(tǒng)疾病
各類(lèi)腎炎（除急性腎小球腎炎）、腎病綜合征、多囊腎。
6、血液系統(tǒng)疾病
白血病、骨髓瘤、再生障礙性貧血。
7、內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病
垂體瘤、腎上腺腫瘤或疾病（腎上腺負(fù)責(zé)很重要的激素分泌，所有相關(guān)疾病都拒保）、糖尿病（明確診斷的）。
8、神經(jīng)系統(tǒng)疾病
腦梗塞（包括腔隙性梗塞）、腦出血、腦血管畸形（包括煙霧病）、腦萎縮、神經(jīng)脫髓鞘病變、帕金森氏病、暈厥（不明原因）。
9、其他疾病
精神障礙（焦慮癥、焦慮狀態(tài)、抑郁癥、抑郁狀態(tài)、躁狂癥、躁狂狀態(tài)、雙向情感障礙、多動(dòng)癥、抽動(dòng)癥、自閉癥，等等）、自身免疫性疾病（干燥癥、類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、紅斑狼瘡、強(qiáng)直性脊柱炎等等）。
二、什么保險(xiǎn)可以帶病投保
帶病投保確實(shí)是很多人關(guān)心的問(wèn)題。雖然大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)健康有要求，但近年來(lái)一些特殊類(lèi)型的保險(xiǎn)是可以“帶病投保”的，也就是“核保寬松”或“無(wú)健康告知”的保險(xiǎn)。下面是目前市場(chǎng)上可以帶病投保的主要保險(xiǎn)類(lèi)型：
1、防癌險(xiǎn)——癌癥專(zhuān)屬保障，帶病人群友好
適合人群：患有高血壓、糖尿病、乙肝、結(jié)節(jié)等不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人。
保障內(nèi)容：只保障“癌癥”（惡性腫瘤），不保其他重疾或意外。
優(yōu)勢(shì)：健康告知寬松，一些產(chǎn)品允許患有糖尿病、高血壓、結(jié)節(jié)等人群投保；有些產(chǎn)品無(wú)需體檢。
2、惠民保——地方政府支持的普惠型保險(xiǎn)
適合人群：包括已患病、老年人、既往癥人群。
保障內(nèi)容：多為醫(yī)療費(fèi)用二次報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻高但價(jià)格便宜。
優(yōu)勢(shì)：不限年齡、不限職業(yè)、不限病史；每年只需幾十到幾百元，幾乎人人能買(mǎi)；
劣勢(shì)：報(bào)銷(xiāo)比例較低，保障范圍有限；通常需要先使用醫(yī)保。
3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（帶既往癥責(zé)任版）
適合人群：部分帶病人群，尤其是慢性病如糖尿病、高血壓等。
保障內(nèi)容：大額住院醫(yī)療費(fèi)用，保額高（通常為100萬(wàn)~300萬(wàn)）。
關(guān)鍵點(diǎn)：有些產(chǎn)品推出“帶病可投”或“既往癥可報(bào)銷(xiāo)”責(zé)任條款。
4、意外險(xiǎn)——健康狀況基本不影響
適合人群：所有人群，尤其是帶病或高齡人群。
保障內(nèi)容：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。
優(yōu)勢(shì)：不要求健康告知；保費(fèi)低，幾十元至幾百元一年；
劣勢(shì)：只保“意外”，不保疾病。
5、定期壽險(xiǎn)（部分可帶病投保）
對(duì)于輕癥、高血壓、糖尿病等，有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品愿意“加費(fèi)承保”或“除外承保”。需要進(jìn)行智能核保或人工核保后決定是否可以承保。
三、帶病投保的技巧
1、優(yōu)先選擇智能核保：智能核保不僅核保更加寬松，而且不會(huì)留下核保記錄。
2、選擇健康告知寬松的保險(xiǎn)：不同保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知限制不同，可選擇健康告知更為寬松的產(chǎn)品投保。
3、如實(shí)告知，不問(wèn)不答：對(duì)健康告知問(wèn)到的內(nèi)容如實(shí)告知，未問(wèn)到的內(nèi)容無(wú)需告知。
4、注意問(wèn)詢(xún)的時(shí)間范圍：只需回答健康告知中問(wèn)到的時(shí)間范圍內(nèi)的健康異常。
5、多渠道投保：選擇多家保險(xiǎn)公司多渠道投保，選擇核保結(jié)論最好的一款產(chǎn)品。
6、靈活選擇不同的險(xiǎn)種：不同險(xiǎn)種對(duì)健康要求不同，可根據(jù)實(shí)際情況選擇。
7、治好后再核保：部分疾病治好后有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)承保，需出具最近一段時(shí)間的檢查報(bào)告。
8、人工預(yù)核保：在正式投保前將相關(guān)資料交給保險(xiǎn)公司提前審核，若核保不通過(guò)不會(huì)留下拒保記錄。
9、正確理解不可抗辯條款：保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同，但須建立在誠(chéng)信投保基礎(chǔ)之上。
10、選擇放寬核保條件的時(shí)間點(diǎn)投保：在保險(xiǎn)公司放寬核保條件的時(shí)間點(diǎn)投保，如開(kāi)門(mén)紅期間，有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)承保。
