銀行貸款利率如何算 銀行貸款利率浮動依據

一、銀行貸款利率如何算

籠統的說都是貸款本金×期限×利率。比如個人按揭貸款，按月還款，就是貸款剩余本金×月利率×1（1個月）。

舉例來說：100萬貸款，10年期，年利率6.8%。

首先把年利率換算成月利率=6.8%/12=0.566667%。

如果是等本金還款，那么第一個月的利息是1000000×0.566667%=5666.67元。每個月要還的本金是1000000/120=8333.33元，合計14000元。第二個月要還的利息就是（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元，依此類推，每月利息可以少還47.22元。

如果是等本息還款，那么計算就比較復雜了。

首先計算出來的是每個月要還的金額是11508.03。公式是1000000×0.566667%×(1 0.566667%)120/[(1 0.566667%)120-1]。這樣第一個月要還的利息不變還是5666.67，但第一個月還的本金是11508.03-5666.67=5841.36。第二個月要還的利息就是（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元。第二個月要還的本金是11508.03-5633.57=5874.46元。

從上邊的計算也可以看出來，等本金法還款，開始時候的每月還款要高于等本息法，但從第二個月開始，要還的利息就少于等本息法，這樣10年算下來利息要比等本息法少不少。

等額本息計算公式：月還款金額=〔貸款本金×月利率×(1 月利率)還款月數〕/〔(1 月利率)還款月數-1〕

等額本金計算公式：月還款金額 = (貸款本金 /還款月數) (本金 - 已歸還本金累計額)×每月利率

舉例說明：假設以10000元為本金、在銀行貸款10年、基準利率是6.65%，比較下兩種貸款方式的差異。

等額本息還款法：月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月還款本息=〔10000×0.005541667×(1 0.005541667)120〕÷〔(1 0.005541667)120-1〕=114.3127元。合計還款 13717.52元；合計利息 3717.52萬元。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本金÷還款月數) (本金 - 已歸還本金累計額)×每月利率=(10000 ÷120) (10000- 已歸還本金累計額)×0.005541667。首月還款 138.75元 每月遞減0.462元，合計還款 13352.71元；利息 3352.71元。

二、銀行貸款利率浮動依據

1．有利于突出銀行的信貸政策和業務特點。對效益好的外貿企業、三資企業、外事企業和大中型出口生產企業、高科技生產企業在利率上給予優惠。

2．有利于促進銀行相關業務的共同發展。對我行的基本客戶的貸款、存大于貸的客戶臨時性貸款及在我行辦理進出口結算業務、中間性業務的客戶貸款，在利率標準上，可以給予適當照顧。

3．有利于信貸資金的成本核算，改善資產負債比例及其成本結構。貸款利率上下浮動的幅度要參照銀行綜合資金成本的承受能力，低成本來源總量制約利率實行下浮的貸款總量，高成本來源總量確定利率實行上浮的貸款總量。資金來源的利率結構要與資金運用的利率結構相適應。

4．有利于信貸資產的風險管理。原則上低風險貸款實行低利率，高風險貸款實行高利率。對自有資金達不到合理比例，或未按規定補足自有資金、信譽等級低下的企業，要通過利率手段促進其改善經營管理，提高經濟效益。

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